「うちの家庭って、セカンドカー割引になるの？ならないの？」
そのモヤモヤを、この記事で “3分で” 片づけます。
🎯 この記事でわかること
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自分の家庭が セカンドカー割引の対象になるかどうか
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「適用されるケース」「適用されないケース」の 代表的12パターン
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同居・別居・等級・名義など、ややこしい条件の整理方法
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損をしないために、事前にチェックしておくべきポイント
私は自動車保険の現場で、年間100件以上の「2台目の入り方」相談 を受けてきました。
その中でも読者がとくに迷いやすいパターンだけを厳選し、「適用 / 非適用」に分けてわかりやすく解説します。
「今の入り方で、実は毎年1〜3万円損していた…」というケースも少なくありません。
この記事を読み終えるころには、あなたの家庭がどのパターンに当てはまるか、ハッキリ判断できるようになります。
まず結論｜セカンドカー割引は“3条件”で決まる
どんなに複雑な家庭事情でも、セカンドカー割引は次の3条件でほぼ判定できます。
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✔ 同居家族である
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✔ 主契約車（1台目）が 11等級以上
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✔ 2台目が “新規加入” の契約である
この3つのうち どれか1つでも欠けると、原則セカンドカー割引はNG です。
逆に言えば、この記事で紹介する細かい12パターンも、この3条件に分解して考えれば迷わなくなります。
多くの保険会社では、1台目が11等級以上で、2台目を新規契約する場合に「7等級スタート（セカンドカー割引）」が使える、といった条件が採用されています。faq.zenrosai.coop+4ソニー損保+4損保ジャパン+4
セカンドカー割引【適用されるケース】（6パターン）
まずは 「ちゃんと割引が使えるパターン」 から見ていきましょう。
ここに当てはまっていれば、7等級スタートの可能性が高い と考えてOKです。
ケース①｜夫20等級 × 妻の車を新規加入（王道パターン）
→ 適用（7等級スタート）
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夫：20等級で1台目を契約中
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妻：これから普通車を新規契約
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住所：同居（同一世帯）
この場合のチェックはこうなります。
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同居家族 → ✅
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主契約車（夫）が11等級以上 → ✅
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2台目（妻の車）が新規加入 → ✅
➡ 妻の車は セカンドカー割引で7等級スタート が可能です。
💡 実務メモ
ここを何も考えずに「奥さまの新規6等級」で入れてしまうと、1等級分損 することになります。
保険料差は 年間1〜2万円前後になることもあり、10年で十数万円レベルの差 になるケースもあります。
ケース②｜妻13等級 × 夫が軽自動車を通勤用に購入
→ 適用
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妻：13等級で1台目を契約中
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夫：通勤用に軽自動車を新規加入
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住所：夫婦同居
よくある勘違いが、
「軽自動車は別枠だから、セカンドカー割引は使えないのでは？」
というものですが、多くの保険会社では「自家用8車種」内であれば普通車も軽も同じ制度の対象 です。MSインシュアランス+1
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同居家族 → ✅
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妻の車が11等級以上 → ✅
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夫の軽自動車を新規加入 → ✅
➡ 夫の軽自動車も セカンドカー割引（7等級スタート） の対象になります。
ケース③｜祖父22等級(マイカー共済） × 孫と同居 × 孫の車を新規加入
→ 適用
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祖父：22等級（マイカー共済・長年無事故）
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孫：就職を機に自分の車を購入
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住所：同居（住民票も同じ）
「親子じゃないからダメですよね？」
という相談が非常に多いですが、条件は「親子」ではなく「同居の親族」であるかどうか です。あいおいニッセイ同和損保 FAQ+2MSインシュアランス+2
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同居家族（祖父と孫） → ✅
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主契約車（祖父）が11等級以上 → ✅
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孫の車は新規加入 → ✅
➡ 孫の車も 7等級スタート が可能です。
ケース④｜主契約車が法人名義 → 代表者の自家用車を2台目加入
→ 条件次第で適用
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1台目：小さな法人名義（実質はオーナーの車）
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2台目：代表者個人名義の自家用車を新規加入
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実態：どちらも「社長のマイカー」のような使われ方
このパターンは、保険会社ごとに取り扱いが分かれる“グレー寄りの適用例” です。
チェックされる主なポイントは、
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同一住所で、代表者個人の契約とみなせるか
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法人の規模（営業車を多数保有するような企業ではないか）
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車の用途が「営業車」なのか「自家用」なのか
➡ 小規模な法人で、実態がほぼ自家用車に近いケースでは、セカンドカー割引を認める会社もあります。
ただし、最終判断は保険会社の引受規定次第 なので、必ず事前に確認しましょう。
ケース⑤｜息子が主に運転するが、父名義で契約（同居）
→ 適用（ただし申告内容に注意）
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主に運転するのは息子
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契約者・記名被保険者は父
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住所：同居（同一世帯）
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父の車が11等級以上で契約中
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同居家族 → ✅
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主契約車（父）が11等級以上 → ✅
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2台目を新規加入 → ✅
➡ 条件上は セカンドカー割引適用可能 です。
⚠ ここで重要な注意点
「実際に主に運転する人」（＝記名被保険者）を実態どおりに申告しないと、事故時にトラブルの原因になります。
セカンドカー割引を優先するあまり、ウソの名義にしないこと が非常に大切です。
ケース⑥｜1台目：母11等級以上、2台目：娘名義（同居）
→ 適用
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母：1台目を11等級以上で保有
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娘：社会人1年目でマイカー購入
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住所：親子同居
「名義が違うからダメ？」と聞かれることが多いですが、重要なのは次の3つです。
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同居家族 → ✅
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母の車が11等級以上 → ✅
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娘の車が新規加入 → ✅
➡ 名義が違っていても、セカンドカー割引を使えるケースが多い です。
セカンドカー割引【適用されないケース】（6パターン）
次は、「良かれと思って手続きしたのに、実は割引の対象外だった…」 という、勘違いされやすいパターンです。
ケース⑦｜父の車が9等級 → 息子の車を新規加入（同居）
→ 非適用（息子の車は6等級スタート）
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父：9等級で1台目を契約中
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息子：初めてのマイカーを新規加入
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住所：同居
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同居家族 → ✅
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2台目は新規加入 → ✅
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しかし、主契約車が 11等級未満（9等級） → ❌
➡ この場合、セカンドカー割引は使えず、2台目は通常どおり「6等級スタート」 になります。faq.zenrosai.coop+3損保ジャパン+3あいおいニッセイ同和損保 FAQ+3
ケース⑧｜別居の子どもの車を、親名義で契約
→ 非適用
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子ども：一人暮らしで別住所
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契約名義：親
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実際の使用場所：子どもの新居
「名義を親にすれば、同居扱いでいけませんか？」という相談も多いですが、
保険会社は 「誰がどこで使っているか」という使用実態と住所を重視 します。
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名義だけ親 → 不正防止の観点からNG扱い
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実際の使用者・使用場所が別居の子ども → 原則セカンドカー割引対象外
➡ このような “名義だけ親” の契約は、リスク細分型の趣旨に反する と見なされ、
事故時にトラブルになる可能性もあるため、避けるべきです。
ケース⑨｜1台目を下取りして新車に入替えるだけのケース
→ 非適用（入替扱い）
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今乗っている車を下取り
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代わりに新車を購入
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契約上は「1台目を解約 → 新車へ入替」
このケースは “2台持ち” ではなく「1台の入替」 です。
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2台目として新規に増えたわけではない → 「新規加入」の条件を満たさない
➡ よって セカンドカー割引の対象外 になります。
ケース⑩｜事故で主契約車が10等級以下に下がった場合
→ 更新時に非適用となる可能性大
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初年度：主契約車が11等級以上 → セカンドカー割引適用
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事故発生：翌年、主契約車が10等級へダウン
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2台目：セカンドカー割引で加入済み
更新時に、
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「主契約車が11等級以上」という条件を継続して満たせるか
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保険会社のルール上、継続可／不可どちらの扱いになるか
が再チェックされます。
➡ 会社によって扱いは異なりますが、翌年以降セカンドカー割引が継続できないケースも少なくありません。東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）公式サイト+1
ケース⑪｜バイク（原付〜大型）＋自動車の組み合わせ
→ 非適用
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バイク（原付〜大型）
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自家用自動車
多くの会社で、バイクと自動車は 制度上「別枠」 として扱われます。
バイク側は「ファミリーバイク特約」など別の補償枠で扱うことが多く、自動車のセカンドカー割引とは別制度 です。MSインシュアランス+1
➡ したがって、バイクを1台目にして車をセカンドカー割引にすることはできません。
ケース⑫｜夫婦別居（単身赴任など）で住所が異なる
→ 非適用
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夫：単身赴任で別居中
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妻：実家に残って子どもと同居
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それぞれ別住所で車を所有
たとえ「夫婦」であっても、
住民票の住所が異なり、生活の拠点も別々であれば “同居家族” とは見なされにくい ため、セカンドカー割引は原則NGです。
迷いやすい“グレーゾーン”のケース（3パターン）
ここからは、保険会社の判断が分かれやすいグレーゾーン を3つだけ押さえておきましょう。
① 事実婚・同棲など、住民票の続柄が「同居人」の場合
→ 会社ごとに判断が違う
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住所は同じだが、世帯は分けている
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住民票上の続柄が「同居人」
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実態としては、生計同一に近い
このケースでは、「生計同一であるか」を証明する追加資料 を求められることがあります。
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公共料金の支払い状況
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生活費の流れ
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使用実態の確認 など
➡ OKとする会社もあれば、NGとする会社もあるため、必ず事前確認が必要 です。
② 法人名義と個人名義が混在している場合
→ 法人規模・用途・実態で分かれる
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小規模法人の社用車（実態は家族の足）
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代表者個人の自家用車
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使用実態は「ほぼ家族の自家用」としての利用
このようなケースでは、
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営業車として多数の車を持つ企業 → 個人とは別枠扱いになりやすい
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小規模法人＋自家用的な使い方 → 会社によってはセカンドカー割引を認める余地あり
➡ 「法人＋個人」が絡む場合は、独自ルールが多いため、必ず代理店・保険会社に相談を。
③ 二世帯住宅（住所は同じだが世帯が分かれる）
→ 同居扱いになることが多いが、裁量あり
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建物はひとつ、住所も同じ
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住民票上は「親世帯」「子世帯」で世帯分離
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建物内を自由に行き来できるタイプの二世帯住宅
実務的には、生活実態が同じなら「同居家族」とみなす会社が多い です。
ただし、世帯の分け方や申告内容 によって判断が分かれることもあります。
適用されるかどうかの“最短判断フロー”
細かいルールを全部覚える必要はありません。
次の3ステップだけメモに書き出してチェックすれば、1分で「セカンドカー割引の可能性」が判断できます。
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同居している？
→ NO（別居） → ❌ セカンドカー割引不可
→ YES → 次へ -
主契約車は11等級以上？
→ NO（10等級以下） → ❌ 2台目は通常6等級スタート
→ YES → 次へ -
2台目は“新規加入”の契約？
→ NO（入替・車両入替のみ） → ❌ 対象外
→ YES → ✅ 7等級スタートの可能性大
セカンドカー割引を使うときの“注意点”
便利な制度ですが、手続きのミスや条件の変化で、知らないうちに損をしているケース もあります。
① 2台目の契約日がズレて「同時保有」と見なされない
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1台目：すでに11等級以上で契約中
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2台目：新規加入のつもりだったが、契約日設定を誤った
多くの会社では、1台目の保険期間内に2台目の始期日が含まれていること が条件になります。そんぽダイレクト+1
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契約日が微妙にズレていて、「2台同時保有」と判断されなかった
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記名被保険者・使用目的の設定ミス
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同居確認の聞き取り漏れ
➡ 結果として、本来使えたはずのセカンドカー割引がつかず、6等級スタートになってしまう ことがあります。
「セカンドカー割引を使いたい」と最初にはっきり伝える だけでも、こうしたミスはかなり防げます。
② 更新時に主契約車が10等級以下になると“翌年消える”ことも
一度セカンドカー割引がついたからといって、永続的に保証されるわけではありません。
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初年度：主契約車が11等級以上 → 条件クリア
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事故で等級ダウン → 翌年10等級へ
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更新時に「11等級以上条件を満たさない」と判断される
➡ 保険会社によって扱いは異なりますが、
「翌年から通常の継続条件に切り替わる」 ケースもあります。
③ 等級の付け方を間違えると、1等級損をする
本来は、
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セカンドカー割引 → 7等級スタート
にできるところを、事務処理の区分を誤って
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通常新規・入替扱い → 6等級スタート
としてしまうミスも現場では起きています。
➡ 車種や補償内容にもよりますが、年間1〜3万円ほど保険料差が出ることもある ため、
契約時には 「複数所有新規（セカンドカー割引）で入りたい」と明確に伝えること をおすすめします。MSインシュアランス+2アクサダイレクト+2
よくある質問Q&A（LLMO対策）
Q1. 名義が違っていてもセカンドカー割引は使えますか？
A. 条件を満たせば使える可能性が高いです。
名義一致は必須ではなく、重要なのは次の3点です。
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同居家族であるか
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1台目が11等級以上か
-
2台目が新規加入か
Q2. 別居の子どもの車を親名義にすれば、割引になりますか？
A. ほぼNGです。
保険会社は「誰がどこで使っているか」を重視するため、
住所も生活拠点も別の子どもの車を“名義だけ親”にするのは、原則認められません。
Q3. 軽自動車でもセカンドカー割引は使えますか？
A. 多くの場合で使えます。
普通車・小型車・軽自動車などが含まれる「自家用8車種」の組み合わせであれば、
軽自動車もセカンドカー割引の対象 です。三井ダイレクト+2MSインシュアランス+2
Q4. バイクと車の組み合わせでは使えませんか？
A. 現行の一般的な運用では、ほぼ使えません。
バイク（原付〜大型やファミリーバイク特約）と自動車は、別制度として扱われることが多い ためです。
Q5. 法人名義と個人名義が混ざっていてもOKな場合はありますか？
A. 小規模な法人＋自家用的な使い方では、OKになることもあります。
ただし、
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法人の規模
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用途（営業車か自家用か）
-
住所・実態
によって判断が異なります。必ず代理店・保険会社へ事前確認 を。
Q6. 3台目の車でもセカンドカー割引は使えますか？
A. 条件を満たしていれば、2台目以降（3台目でも）適用可能です。
「セカンドカー割引」という名前ですが、実際には“2台目以降”を7等級からスタートさせる仕組み になっています。MSインシュアランス+1
まとめ｜あなたの家庭はどのパターン？
セカンドカー割引は、条件だけをバラバラに見ていると複雑に感じますが、
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同居しているかどうか
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1台目が11等級以上かどうか
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2台目を“新規加入”として増やすかどうか
この3つに分解して考えると、判断は一気にシンプルになります。
✅ 適用される典型パターン
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同居家族である
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主契約車が 11等級以上
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2台目を “新規加入” で増やす
❌ 非適用の典型パターン
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別居している（単身赴任・一人暮らしなど）
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主契約車が10等級以下
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1台目を下取りしての入替のみ
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バイク＋自動車の組み合わせ
まずやるべき“3つの行動”
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今の等級を保険証券で確認する
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家族全員の住所（住民票）と使用実態を整理する
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代理店・保険会社に
「セカンドカー割引に当てはまりそうか確認したい」
と伝えて相談する
これだけで、ムダな保険料を払い続けるリスク をかなり減らすことができます。
この記事を読んで、
「ウチの場合、どの入り方が一番ムダがないんだろう？」
と感じた方は、次の関連記事もあわせてチェックすると理解が一気に深まります。
これらをセットで読んでいただくと、
あなたの家庭にとって、一番ムダのない「2台目の入り方」 が具体的にイメージできるようになります。
