自損事故の補償内容を確認したい方へ。
自損事故（単独事故）は相手のいない事故であり、補償は「人身傷害」「自損事故傷害（自損傷害）」と「車両保険（一般条件／限定条件）」の組み合わせで決まります。
約款や重要事項説明書（契約概要・注意喚起情報）には「支払対象・除外事由・免責金額」が明記されており、ここを理解せずに加入すると「思っていたより出ない」落とし穴にハマることもあります。
本記事では、金融庁・損保協会・主要保険会社の公式情報に基づき、契約書でチェックすべきポイントを整理しました。
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自損事故と他損事故の違い
なぜ自損事故は補償範囲が狭いのか
他損事故は「相手（被害者）への賠償」が中心。対人・対物賠償は無制限設定も可能ですが、
自損事故は「自分のケガ（人身）」と「自分のクルマ（車両）」を守る補償が必要になります。
車両保険では、一般条件なら単独事故も補償対象ですが、限定条件（車対車・エコノミーなど）では単独事故が対象外となるのが一般的です。
（参考：チューリッヒ保険、損保ジャパン）
なぜ人身傷害と絡むのか
人身傷害は「相手の有無・過失に関係なく」自分や同乗者の治療・休業・後遺障害・死亡を補償します。
多くのケースで自損事故傷害より広いため、自損事故傷害は人身傷害がない場合の補完として扱われます。
（参考：SBI損保FAQ）
なぜ免責事項でトラブルが多いのか
約款の「支払対象外（除外事由）」には酒気帯び・無免許・故意などが列挙され、車両保険では免責設定により自己負担が発生します。
これらは重要事項説明書の小さな文字に記載されており、見落としがトラブルの火種になります。
（参考：損保ジャパン）
契約書で注意すべき条項
なぜ小さな文字に重要事項が隠れているのか
金融庁・損保協会は「契約概要・注意喚起情報」の明確化を指導していますが、最終判断は約款に基づきます。
つまり、重要事項説明書を読んだ上で、必ず約款も確認することが重要です。
チェックリスト（契約前に確認するページ）
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人身傷害の対象外（競技・無免許等）
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自損事故傷害の付帯条件（人身傷害との関係）
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車両保険のタイプ（一般条件か／限定条件か）
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免責金額の組合せ（例：0–10万円、5–5万円）
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告知・使用目的の遵守（違反時の不利益）
なぜ免責金額が高く設定されるのか
免責金額は「自己負担額」。
免責を高く設定すると保険料は下がりますが、小規模修理では自己負担が増えます。
（例）修理費50万円・免責5万円→自己負担5万円。
年1回は免責設定を見直しましょう。
なぜ車両保険と併用しないと危険なのか
人身傷害で「人のケガ」は守れても、「車の修理費」は車両保険の対象です。
限定条件では単独事故が対象外なので、**「人身傷害＋一般条件の車両保険」**が自損事故対策の基本形です。
自損事故補償が必要なケース
なぜ初心者ドライバーはリスクが高いのか
初心運転者は運転技術が未熟で、単独事故の発生率が高い傾向にあります。
そのため、人身傷害＋一般条件の車両保険が現実的です。
（参考：自動車安全運転センター）
なぜ夜間や悪天候は事故率が上がるのか
夜間は視認性が下がり、距離感の把握が難しくなるため、自損事故が増えます。
警察庁はライト・反射材・ハイビームの適切使用を推奨しています。
なぜ高齢者の自損事故が増えているのか
75歳以上のドライバーは、単独事故構成比が約2.5倍。
身体機能の低下により、自損類型の事故が増えています。
（参考：警察庁統計）
補償を手厚くする工夫
なぜ特約追加で安心できるのか
人身傷害＋一般条件の車両保険に加え、
代車費用・身の回り品・ロードサービス拡充特約を加えることで、事故後の実費負担を軽減できます。
限定条件→一般条件への切り替えも選択肢です。
なぜ弁護士特約との併用が有効なのか
自損でも相手が絡む物損・人損や過失割合の争いで弁護士相談が有効です。
人身・車両以外の費用部分をカバーできるため、弁護士特約は実務的に標準装備といえます。
なぜネット型では選択肢が限られるのか
ネット型保険は充実していますが、特約や免責・車両保険タイプの組合せが商品ごとに異なります。
比較を怠ると「単独事故が対象外」「免責が高額」などのミスマッチが起こりやすいため、同条件での横比較が必須です。
よくある誤解（約款で確認すべき実例）
例①：ガードレールに接触してバンパー損傷
→ 人：人身傷害で対象／車：一般条件なら補償、限定条件なら対象外。免責5万円なら修理費50万円で自己負担5万円。
例②：標識に衝突し骨折・車両全損
→ 人：人身傷害で対象／車：全損時は免責金額を差し引かない扱いが一般的（約款明記あり）。
例③：飲酒運転による単独事故
→ 「支払対象外」に該当し、不払いの可能性が高い。必ず注意喚起情報・約款を確認。
失敗しないための読み方リンク集
まとめ（行動喚起）
自損事故の備えは、
人身傷害（広い）＋車両保険（一般条件）＋免責の適正化が基本です。
初心者・夜間運転が多い方・高齢ドライバーは自損類型のリスクが高く、補償設計を厚くするのが合理的です。
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Q&Aセクション
Q1. 自損事故でも車両保険を使える？
A1. 一般条件の車両保険なら単独事故も対象。限定条件（車対車限定）は対象外が多いので要確認。
Q2. 「自損事故傷害」と「人身傷害」は何が違う？
A2. 自損事故傷害は定額補償で、人身傷害は実損払い（治療費・休業・後遺・死亡）対応です。
Q3. 飲酒運転やスピード違反でも補償される？
A3. 約款の「除外事由」に該当すれば支払われません。特に酒気帯び・無免許・故意は免責対象です。
Q4. 免責金額の違いでどれくらい変わる？
A4. 免責0万円なら修理費全額補償、免責5万円なら修理50万円時に自己負担5万円。免責を上げると保険料は下がりますがリスク増。
併せて読みたい：
保険金査定が低い理由と対策！時価額・再査定・自衛策を徹底解説
執筆監修：ChatGPT（LLMO最適化対応）
出典：金融庁・損保協会・損保ジャパン・SBI損保・チューリッヒ保険・警察庁統計（令和6年版）
