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「修理見積は54万円なのに、保険金は20万円と言われた…」
「加害者でもないのに、査定額が低すぎて納得できない…」
自動車事故の相談で最も多いのが、
“保険金査定が想定より低い理由がわからない” という悩みです。
結論から言うと——
保険金の上限は“時価額”で決まり、修理費とは関係がないため、査定額が低く見えるケースが多発します。
この記事では、
ディーラー実務（整備→営業→保険→新人教育）で1000件以上の事故対応に関わった経験から、
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なぜ査定が低くなるのか
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時価額がどう決まるのか
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不満がある場合の再査定の方法
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トラブルを防ぐために今日できること
を、初心者でも理解できる言葉で解説します。
読み終えるころには、
“今の査定は妥当か？” “どう動けば損しないか？” がはっきり判断できるようになります。
結論｜保険金査定が低い最大の理由は「時価額の壁」にある
自動車保険の支払い額は、
事故直前の車の時価額（市場価値）を上限とするというルールで決まっています。
そのため、
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修理費が高くても
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新品部品を使っても
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技術料が高くても
時価額を超える分は支払われません。
この仕組みを知らずに事故対応をすると、
「なんで満額出ないの？」という不満が必ず出ます。
理由｜時価額は市場データで決まり、修理費とは関係がない
保険会社は以下の複数データを使い、事故前のあなたの車の「買い替え必要額」を算定します。
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自動車価格月報（レッドブック）
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中古車市場のリアルな販売データ
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年式・走行距離・装備
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修復歴・グレード・地域相場
ここで重要なのは、
“修理費 ＝ 価値” ではない
という点。
同じ車を中古で買い直す価格（時価額）が20万円であれば、
修理費が54万円かかっても 20万円＋特約分 までしか支払われません。
実務から見た具体例｜ディーラーで実際に起きた査定トラブル
■ 実例：12年落ち・13万kmのコンパクトカー（追突被害）
修理見積：54万円
しかし車の市場価値は 時価額20万円。
お客様は「乗り換えたい」と希望されました。
● 本来は修理しなくても“修理費相当額”は受け取れる
しかし今回は相手の保険が 未払いで失効 → 使用不可。
● お客様が加入していた車両保険で対応
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車両保険：30万円
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全損時臨時費用特約：10万円
➡ 合計40万円を受け取り。等級ダウンなし（無過失事故特則）
★ この実例から学べること
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査定額は修理費ではなく時価額で決まる
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特約（対物超過・臨時費用）で結果は大きく変わる
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「修理する or 乗り換える」で最適解が違う
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相手の自動車保険が使えないケースは珍しくない
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最終的な防御は“自分の車両保険”
ディーラー実務では、これを理解していないだけで
数十万円単位の損が普通に発生します。
査定額が低くなる典型的な理由
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年式が古い → 市場価値が低い
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走行距離が多い → 価値が落ちる
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修復歴がある → 大きな減額要因
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希少価値が低いグレード → 中古市場価格が安い
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過走行・多人数オーナー → 査定が伸びない
査定に納得できない時の対処法｜再査定を依頼するコツ
✔ 再査定は“必ず”依頼できる
その際は、
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レッドブックの根拠
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中古車相場
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修理見積の内容
を提示すると通りやすくなります。
✔ ADR（そんぽADRセンター）
無料で利用でき、
保険会社とも対等に相談できる第三者機関。
✔ 弁護士特約の利用
費用倒れを気にせず交渉を任せられる。
加入率は約30〜40％だが、事故時の効果は絶大。
トラブルを防ぐために事故前からできる準備
✔ 保険会社の提携工場に出す必要はない。修理先は自分で決められる。
✔ 契約特約（対物超過／臨時費用／無過失特則）を理解する
✔ 事故直後は写真・動画・相手の情報を必ず記録
✔ 保険証券（アプリ含む）をすぐ出せる状態にしておく
自衛手段としての車両保険が“最後の砦”になる理由
● 相手が無保険でもカバーできる
実務では月に数件レベルで“無保険・失効”がある。
● 無過失事故特則で等級を守れる
被害事故なのに等級ダウンする誤解が多い。
これは 読者が最も損しやすいポイント。
チェックリスト
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時価額と修理費の関係を理解した
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見積は複数取った
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契約特約を確認した
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事故直後の証拠を残した
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必要なら再査定・ADRを使える状態にした
よくある質問：Q&A
Q1：なぜ修理費より査定額が低いの？
A：時価額（市場価値）が上限だからです。修理費とは連動しません。
Q2：相手が無保険だったら？
A：自分の車両保険を使います。無過失特則があれば等級は下がりません。
Q3：時価額は交渉で上げられる？
A：中古相場など客観的データがあれば上がることがあります。
Q4：修理しない場合でも見積は必要？
A：必要。保険会社は“修理した場合の費用”を基に査定するため。
Q5：全損と言われたら乗り換え以外の選択肢は？
A：特約次第では修理可能なケースもあります。
まとめ（重要ポイント3つ）
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保険金査定の上限は「時価額」。修理費ではない。
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特約と事故状況で受け取れる金額は大きく変わる。
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再査定・ADR・車両保険の理解が“損失回避”の核心。
