自動車保険を選ぶときに「ネット型は安い」と耳にすることが多いでしょう。確かに保険料は割安な傾向がありますが、その理由や事故対応の違いまで理解している人は少なくありません。本記事では、ネット型とディーラー（代理店）型の違いを整理し、それぞれで後悔しやすいポイントと、選ぶ際の基準をわかりやすく解説します。
ネット型と代理店型の基本的な違い
保険料の仕組み
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ネット型：代理店を通さず、Webやアプリから直接契約できるため、人件費や店舗コストを削減。その分、保険料が割安な傾向。
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代理店型：営業担当者や店舗サポートの人件費が上乗せされるため、ネット型より割高になりやすい。
担当者の有無と対応力
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ネット型：専任の担当者は原則なし。事故や契約手続きを自分で進める必要あり。ただし、電話・チャット・LINEなどの相談窓口を設ける会社も増えている。
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代理店型：営業担当者が契約内容の提案から事故対応までフォロー。保険や車に不慣れな人でも安心感がある。
補償内容の選びやすさ
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ネット型：Web画面上でカスタマイズ可能。ただし、特約を選び忘れるリスクがある。
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代理店型：担当者と対面で相談でき、生活スタイルや車の使い方に合わせた提案が受けられる。必要な特約を漏れなく選びやすい。
ネット型を選んで後悔しやすいケース
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事故時の対応が遅いと感じる
ネット型では損害調査を外部委託することが多く、災害時には遅延が生じる可能性がある。ただし、大手損保・ネット型ともに自社アジャスターや応援体制を併用しており、一概に遅いとはいえない。 -
電話相談がつながりにくい
夜間や休日の事故対応ではコールセンターが混雑し、つながりにくいとの声がある。近年はLINEやアプリでの事故報告が可能な会社も増加。 -
特約をつけ忘れる
「弁護士特約」「代車特約」などは、加入時に自分で選択しなければならない。必要性に気づくのは事故後というケースもあり、注意が必要。
ディーラー型を選んで後悔しやすいケース
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保険料が高いと感じる
人件費や店舗運営コストが上乗せされるため、ネット型と比べると年間で数万円の差が出ることもある。 -
営業担当に勧められるまま加入
車購入時の流れでそのまま契約すると、自分に不要な補償までつけてしまうリスクがある。 -
ネット特典が利用できない
ネット型でよくある「早割」「Web割引」などの特典は基本的に適用されない。
ネット型 vs 代理店型の比較表
| 項目 | ネット型 | 代理店型（ディーラー型） |
|---|---|---|
| 契約方法 | Web・アプリ中心（24時間対応可） | 対面・電話中心 |
| 保険料 | 代理店手数料なし → 割安傾向 | 人件費・店舗コスト分が上乗せ |
| サポート | 専任担当は原則なし。 チャット・コールセンターあり |
営業担当が専任でフォロー |
| 補償選び | 自由にカスタマイズ可。 特約の漏れリスクあり |
利用状況に応じた提案で漏れにくい |
| 事故対応 | 外部委託＋自社アジャスター併用。 災害時は遅延の可能性 |
自社社員＋応援体制で迅速化 |
| 割引特典 | Web割・早割など豊富 | ネット特典はなし |
| 向いている人 | コスト重視・自己完結できる人 | 安心感・相談重視の人 |
特約選びで後悔しないために
弁護士費用特約
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示談交渉が難航する場合に弁護士費用を補償。
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上限例：300万円など（保険会社ごとに異なる）。
代車（レンタカー）費用特約
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事故や故障で走行不能になった際にレンタカー費用を補償。
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日額や日数に上限あり（例：90日まで）。
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通勤・送迎などで車必須の人は優先度が高い。
自分に合った保険を選ぶ基準
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保険料の総額を比較
単純に安さだけでなく、補償内容込みで比較する。 -
サービス内容の違いを確認
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自分で手続きしたい／人と話すのが苦手 → ネット型向き
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担当者に相談しながら決めたい → 代理店型向き
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アフターフォローを重視するかどうか
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事故対応や提案力を重視 → 代理店型
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コスト優先・自己管理で進めたい → ネット型
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よくある質問（Q&A）
Q1. ネット型は本当に安いの？
→ 代理店手数料を省けるため割安な傾向。ただし条件次第で代理店型が安いこともある。必ず同条件で複数社を比較しましょう。
Q2. ネット型だと事故対応が遅い？
→ 一概には言えません。多くの会社が24時間受付・LINE/アプリ対応を整備。災害時はどの形態でも遅延の可能性があります。
Q3. 担当者がいないのは不安。
→ ネット型は専任担当は原則なし。ただし電話・チャット相談窓口は用意されています。手厚いフォローを求めるなら代理店型。
Q4. 弁護士特約は必要？
→ 相手が無保険・過失を認めない・もらい事故のケースで役立つ。上限や対象外は商品ごとに異なるので確認必須。
Q5. 代車費用特約はどんな人に必要？
→ 通勤や日常で車必須の人には有効。日額・日数の上限を確認して加入判断を。
まとめ
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ネット型：コスト重視・自分で管理できる人に最適
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代理店型：安心感・相談サポートを重視する人におすすめ
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特約は生活に合わせて慎重に選ぶことが重要
迷ったらまず、同条件で複数社の見積もり比較をしましょう。見積もりを比較することで、あなたにとって最適な保険が見えてきます。
