自動車保険特約ガイド！3分診断・JAF・個人賠償・無過失

「特約って多すぎて、どれを選べばいいのかわからない…」
でも大丈夫。“実際に起こりやすい場面”に照らして、重複なく・ムダなく・必要十分を狙えば迷いは一気に解けます。この記事は、3分で自分の最適セットを見極めるチェックポイントを提示し、JAFとロードの違い、個人賠償特約の示談交渉付き、**車両無過失事故特約（無過失特則）**まで正しく整理します。
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なぜ迷う？——増え続ける特約と判断の難所

事故対応ニーズの細分化（弁護士・代車・ロード・個人賠償など）に合わせ、基礎補償＋特約で調整する設計が普及。自賠責で足りない領域を任意保険で補う考え方が前提です。
名称が似ていても支払条件や上限が違う（ロードのレッカー距離、移動・宿泊費、代車の要件など）。さらに家族の別契約・クレカ付帯・JAFと重複しやすいのも混乱要因。公式FAQでも重複注意が繰り返し示されています。

よくある特約と“効く人”の見極め

1) 弁護士費用特約——“被害側”の時間と精神コストを下げる

もらい事故時などに示談交渉を弁護士へ委任でき、着手金・報酬・相談費用等を補償（上限あり）。主要社の公表例では弁護士費用300万円／法律相談10万円などが一般的レンジです。
普及規模は大きく、実務ニーズの高さが裏づけ。毎日運転・通勤送迎が必須な人ほど優先度が高い。

2) 代車特約——移動不能の“二次被害＝機会損失”を防ぐ

修理入庫中の代車費用を一定額・日数で補償。保険会社により事故のみ／故障も可／走行不能要件など条件差があるため要確認。
営業・通勤・送迎で車が欠かせない人は費用対効果が高い。

3) ロードサービス特約 vs JAF——役割が違う（両輪が最強）

**JAF（人に紐づく）**は現場作業の守備範囲が広い：
脱輪引き上げ／パンク修理（出張）／キー閉じ込み／スタック（雪・ぬかるみ）／自然災害時対応などに幅広く対応。けん引は会員20kmまで無料（超過は1kmごと加算）。

保険のロード特約（車に紐づく）はレッカー・移動／宿泊費など経済補償が強み。一方で二次搬送（修理工場→別工場／自宅等）は対象外のケースが多いなど、サービス範囲に制限もあります。

まとめ：現場の細かい救援＝JAF、費用面の支援＝ロード特約。併用すると穴が減ります（ただし重複の無駄は要チェック）。JAF（日本自動車連盟）+1

4) 個人賠償責任特約——“日常の加害リスク”を網羅、自動車保険付帯なら示談交渉付き

自転車事故・子どもの物損・ペット事故など、日常生活での賠償責任をカバー。
自動車保険に付帯した場合、多くの会社で日本国内の事故は“示談交渉サービス付き”、かつ国内無制限／海外は上限ありなどの設計が一般的です（例：Sompo JapanのFAQ）。
なお“車の運転中の対人対物賠償”は自動車保険本体の領域で、個人賠償は車以外の生活事故を想定した補償です。商品差があるため範囲と家族適用を確認しましょう。

5) 車両無過失事故特約（無過失特則）——もらい事故でも等級を守る

自分に過失がない事故で車両保険を使った場合、一定条件を満たすと**“ノーカウント事故”＝次契約で等級を下げない**取り扱いにする特則。条件は社別で要確認。
例：相手車両・運転者が特定できること／対象は車両保険金のみ等（社別差）。駐停車中の追突など“もらい事故常態化”に備えたい人は重要度が高い。