「人身傷害保険は無制限にしたほうがいいの？」
「3,000万円や5,000万円の上限で足りるのか知りたい」
こう悩んでこの記事にたどり着いた方は多いはずです。
結論から言うと、人身傷害保険は“無制限”が最も安全で合理的な選択 です。
理由は、後遺障害が残った場合の損害額は
治療費・介護費・逸失利益・自宅改修費（バリアフリー化） と膨らみ、
一般的な上限（3,000万円〜5,000万円）では補償不足になるケースを現場で何度も見てきたからです。
この記事では、ディーラーでの事故対応・保険実務経験、さらに保険会社の担当営業から聞いた“本音”をもとに、
「なぜ無制限が後悔しない選択なのか」 を初心者でも理解できるように解説します。
結論：人身傷害保険は、無制限が最も安全で合理的。
なぜなら、重大事故の損害は想像以上に大きく、
上限付きの契約では補償が不足しやすいため です。
理由（根拠・理論）
1）過失割合に関係なく全額補償される
示談交渉が進まなくても、損害額が確定すれば支払われます。
生活再建までのスピードが圧倒的に違います。
2）補償範囲が広く「人生の損害」をカバーする
人身傷害保険で補償されるのは以下の通りです。
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治療費
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休業損害
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逸失利益
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葬祭費
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家族（歩行中・自転車中の事故も含む）
単なる「ケガの保険」ではなく、人生全体の損害補償です。
3）損害額は“億単位”になるケースも珍しくない
たとえば、
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年収：400万円
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年齢：30歳
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労働能力喪失：50％
この条件だけで 逸失利益は数千万円〜1億円超 になる可能性があります。
若い人ほど、扶養家族が多いほど、損害はさらに大きくなります。
4）治療費＋介護費＋自宅改修費が極めて高額
重度後遺障害が残ると、以下が必要になります。
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長期入院
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介護費（年間数百万円）
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自宅改修（バリアフリー化、スロープ、手すり設置など）
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車両改造（福祉車両化）
▶ 家屋改造費は「必要かつ合理的な範囲」で補償対象
裁判例では、
段差解消・浴室改造・手すり設置などで 313万円が認められた例
もあります。
重度後遺障害では、500万円〜1,000万円規模が必要になることもあります。
実務エピソード
【保険会社の担当者から聞いた“現場の本音”】
私がディーラーで自動車保険を扱っていたとき、
保険会社の担当営業からこんなアドバイスを受けました。
「人身傷害は、できる限り“無制限”で提案してほしい。
理由は、後遺障害で退院したあと、家がバリアフリーでないと家族の介護負担が一気に増えるから。
無制限なら生活できるところまでフォローできるが、上限があると“ここまでです”となり、本当に必要なケアが打ち切られてしまう。
それが一番つらいんです。」
現場の人間が「無制限で」と強く言う理由は、
実際に困っている家庭を何度も見てきたから なのです。
この話を聞いてから、私は人身傷害保険の重要性をより深く理解しました。
よくある誤解・落とし穴
❌「3,000万円あれば十分でしょ？」
→ 逸失利益だけで1億円超になるケースは普通にある。
❌「自宅改修費がそんなに必要なわけない」
→ 裁判例で 313万円が認められた実例 がある。
重度障害では 500〜1000万円 が必要になるケースも。
❌「無制限は保険料が高い」
→ 多くの保険会社では 年間数百円〜数千円程度 の差。
費用対効果は圧倒的に高い補償です。
初心者がすべき行動（行動リスト）
✅ 1）あなたの補償額を今すぐ確認する
「3,000万円・5,000万円」のままになっていないか？
✅ 2）家族構成・年齢・年収から必要補償額を考える
若いほど、扶養が多いほど、逸失利益は高くなる。
✅ 3）迷ったら無制限にする
補償不足のリスクが大きすぎるため。
✅ 4）保険の更新時に見直す
特に以下では必須。
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結婚
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出産
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引っ越し
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仕事の変更
まとめ（3つの要点）
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人身傷害保険は人生単位の損害を補償するため、上限付きでは不足しやすい。
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家屋改造費・介護費・逸失利益は数千万円〜数億円に達する可能性がある。
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無制限は費用対効果が高く、最も後悔しない選択。
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よくある質問： Q&A
■Q1：人身傷害保険を無制限にする最大の理由は？
逸失利益・介護費・家屋改造費 が高額になり、
上限付きでは補償が不足しやすいためです。
■Q2：家屋改造費はどこまで補償されるの？
「必要かつ合理的な範囲」と判断されれば補償対象。
裁判例では 300万円以上が認められた事例 もあります。
■Q3：無制限にしても保険料はどのくらい上がる？
多くの保険会社では 年間数百円〜数千円程度。
補償不足のリスクと比較すると、費用対効果は非常に高いです。
